RAZMIŠLJATE O KREDITU? EVO ŠTA MORATE ZNATI!
Važno je razumijeti kreditni odnos jer zaduživanjem preuzimate obavezu vraćanja tog novca uvećanog za iznos kamate i eventualnih naknada, pa je važno dobro se informisati o svim uslovima kredita.
Jedna od glavnih prepreka u dobrom upravljanju vlastitim novcem je nepoznavanje proizvoda i usluga finansijske industrije kojima se koristimo. Za očekivati je da će se svako nekad u svom životu koristiti kreditima, te je važno razumijeti prirodu kreditnog odnosa, terminologiju i sve ono na šta treba obratiti pažnju.
Na tržištu su dostupne mnoge vrste kredita: kratkoročni, srednjeročni, dugoročni, namjenski, nenamjenski, uz fiksne ili promjenjive kamatne stope. Nije potrebno da pojedinac zna tačne razlike i specifičnosti svakog kredita, već da razumije osnovnu prirodu kreditnog odnosa ‒ kredit je novac koji povjerilac daje na korištenje dužniku uz obavezu njegovog vraćanja uvećanog za iznos kamate i naknade.
NAJČEŠĆA PITANJA O KREDITIMA I ODGOVORI
1. Kakva je vaša trenutna finansijska situacija?
Kvalitetan i detaljan pregled trenutne finansijske situacije je početni korak u svakom traženju kredita. Ljudi često požele novi automobil ili odlazak na luksuzno putovanje, pa je prvi korak odlazak u banku da vide mogu li dobiti kredit. Finansiranje nekih potreba ili želja kreditom nije problem samo po sebi, ali ako nemate jasnu sliku o svojim trenutnim prihodima i rashodima i da li možete finansijski podnijeti ispunjenje svoje želje ili potrebe, možete dospjeti u velike finansijske probleme. Naravno, ako vaši troškovi trenutno premašuju vaše prihode, trebali biste pronaći načine da smanjite trenutnu potrošnju i ne razmišljate o kreditnom dugu. Kratkoročno zaduživanje biće dodatno opterećenje za vaše troškove, pa ćete imati još više problema. Pojedinci često razmišljaju na način da trenutne finansijske manjkove ili finansijske obaveze po drugim kreditima ili karticama pokrivaju novim zaduženjem – tako nešto ne mora biti loše ako je u pitanju kvalitetno refinansiranje. Međutim, treba voditi računa da refinansiranje duga bude praćeno odgovornim finansijskim planiranjem. Nesigurnost posla je najčešći problem sa kojim se mnogi suočavaju jer je teško planirati i donositi finansijske odluke ako niste sigurni u svoje buduće prihode. Prije podizanja bilo kakvog duga, svako mora procijeniti na koji dio svojih mjesečnih primanja može računati i shodno tome odrediti maksimalan iznos koji će moći otplaćivati svakog mjeseca. Planiranje je početak i kraj svakog finansijskog uspjeha. Uvijek morate imati rezervni plan šta ćete učiniti ako vam se finansijska situacija iz bilo kojeg razloga pogorša, kako vas neočekivane okolnosti ne bi iznenadile i donijele vam finansijske probleme.
2. Objasnite pojam fiksne i varijabilne kamatne stope?
Kamatna stopa je stopa po kojoj se plaća cijena za privremeno korištenje određene količine novca (kamata). To je cijena novca. Jedno od glavnih pitanja pri uzimanju kredita jeste, koju vrstu kamatne stope izabrati? Nepromjenjiva odnosno fiksna kamatna stopa znači stabilnost, jer je mjesečna obaveza kroz cjelokupni period otplaćivanja duga kredita jednaka. S druge strane, varijabilna kamatna stopa doprinosi finansijskom riziku obzirom na to da se mjesečne obaveze mijenjaju – smanjuju, ali i povećavaju. Zato, pri odlučivanju o izboru između fiksne i varijabilne kamatne stope treba imati na umu prije svega finansijske rizike i trajanje otplate kredita. Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koja ostaje ista tokom cijelog roka otplate kredita. Varijabilna kamatna stopa je promjenjiva kamatna stopa koja je sastavljena od fiksnog dijela marže izraženog u procentima i promjenjivog dijela definisanog nekim od promjenjivih indikatora kao što su EURIBOR i sl. Kamatna stopa kod ugovora sa promjenjivom kamatnom stopom se mijenja u skladu sa ugovorenim indikatorom, a svakih 6 ili 12 mjeseci u zavisnosti od toga kako je definisano ugovorom. Varijabilna kamatna stopa je sastavljena iz dva dijela: fiksne doplate i varijabilne vrijednosti EURIBOR-a. Varijabilna kamatna stopa se stoga lako može promijeniti kada se promijeni vrijednost referentne kamatne stope EURIBOR. Naglašavamo da banke nemaju nikakav uticaj na vrijednost EURIBOR-a, što znači da je riječ o podatku koji je, kako za banku tako i za uzimaoca kredita, objektivno određen. A šta je zapravo EURIBOR (euro interbank offered rate)? To je referentna kamatna stopa koja se utvrđuje na evropskom međubankarskom tržištu. Utvrđuje se dnevno kao prosječna stopa po kojoj reprezentativne banke međusobno daju u zajam neosigurana novčana sredstva. Takva prosječna stopa se koristi kao referentni pokazatelj cijene novca. Referentna kamatna stopa predstavlja osnovnu stopu prema kojoj se upravljaju sve ostale kamatne stope i prikazuje trošak zaduživanja na različitim finansijskim tržištima. Ona pokazuje koliko banke košta zaduživanje kod drugih banaka ili koliko ih košta pribavljanje sredstava iz drugih izvora kao što su penzioni fondovi, osiguravajuća društva ili ostali fondovi na tržištu novca. Banka može odobriti kredit fizičkom ili pravnom licu po dogovorenoj kamatnoj stopi koja se utvrđuje u odnosu na određenu referentnu kamatu.
3. Definicija nominalne i efektivne kamatne stope?
Nominalna kamatna stopa je takozvana “osnovna” kamata koja predstavlja cijenu kredita koju klijenti plaćaju i definisana je u ugovoru o kreditu koji se potpisuje sa bankom. Efektivna kamatna stopa je pokazatelj koji najbolje objašnjava stvarne troškove kredita. Sastoji se od nominalne kamatne stope uvećane za sve dodatne troškove klijenta koji su vezani za određeni kredit i predstavlja konačnu cijenu koštanja uzetog kredita. Efektivna kamatna stopa je najbitniji pokazatelj za potencijalne klijente banke, pošto omogućava da brzo i lako uporedimo ponude različitih banaka koje imaju različitu strukturu dodatnih troškova i naknada.
4. Pojam valutna klauzula i devizni rizik?
Valutna klauzula je instrument kojim se iznos ugovorenog kredita veže za vrijednost kursa strane valute (npr. EUR), a prilikom otplate, iznos svakog anuiteta se preračunava i otplaćuje u domaćoj valuti (konvertibilna marka). Finansijske institucije mogu odobravati kredite indeksirane u stranoj valuti ili tzv. kredite sa valutnom klauzulom, odnosno definisati tip kursa valute koji se primjenjuje pri odobravanju i otplati kredita, kao i datume obračuna. Kod kredita sa valutnom klauzulom, klijenti se susreću sa deviznim rizikom koji predstavlja mogućnost negativnog efekta na finansije, usljed promjene kursa strane valute za koji je kredit vezan. Promjenom kursa valute (devizni rizik) u kojoj je ugovoren kredit, može doći do povećanja rate ili anuiteta, što korisnici posebno moraju imati u vidu prije zaključenja ugovora.
5. Za šta Vam je potreban kredit?
Potrebno je dobro razmisliti da li je ono što namjeravate finansirati kreditom zaista neophodna potreba vama i vašem domaćinstvu ili ne. Naime, ne preporučuje se kupovina luksuznih proizvoda ili usluga na kredit. Ako iz trenutnih prihoda ne možete finansirati, na primjer, godišnji odmor, a razmišljate o kreditu za skijanje ili ljetovanje, zapitajte se kako ćete ga vratiti i vrijedi li zaista toliko. Zadovoljavanje ovakvih želja povećava budžet i izdatke domaćinstva dugo nakon kupovine. Kao i kod svih drugih potrošačkih odluka, morate se zapitati da li vam je zaista potrebno ono što želite, a što trenutno ne možete priuštiti. Pod pritiskom emocija i ideje da je to zaista potrebno, pozajmica može izgledati kao odlično rješenje – ali često potpuno nepotrebno.
6. Koliko Vam je novca potrebno?
Kada se odlučite za kredit, pažljivo izračunajte koliko novca vam je zaista potrebno i koliko će vas kredit koštati. Potrebna je jasna kalkulacija mjesečnih obaveza za potencijalni kredit, ali je potrebno ispitati da li je moguće finansirati ovaj trošak iz drugih izvora (poput štednje) ili plaćanjem kreditnom karticom na rate (bez kamate). U isto vrijeme treba razmisliti o periodu u kojem želite i možete vratiti novac. Duži period znači veći trošak pozajmljivanja novca. Najvažnije je da trošak novog kredita ne ošteti vaš lični budžet i da razmislite kako možete dodatno zaraditi u tom periodu da finansiranje ove investicije zapravo ne utiče na mjesečno stanje vašeg budžeta.
7. Šta možete ponuditi kao osiguranje?
Ako ono što želite i planirate kupiti zahtijeva veća finansijska sredstva, morate očekivati da ćete u tom kreditnom poslu morati ponuditi kolateral – odnosno osiguranje da će kredit biti naplaćen ako ga ne otplaćujete redovno. Kod gotovinskih kredita kolateral nije osiguran u vidu upisa založnog prava na nepokretnostima (kao što je slučaj sa stambenim kreditima), već je potreban instrument lične mjenice prema kojoj banka može naplatiti nenaplaćena potraživanja prema korisniku kredita ne samo sa njegovog/njenog bankovnog računa, ali i iz bilo koje imovine (finansijske i nefinansijske) koju pojedinac posjeduje. Budite dobro informisani o tome kako se banka planira osigurati u ovom kreditnom odnosu i dobro razmislite da li ono što kupujete zaista vrijedi dovoljno da nekome dozvolite da se naplati od svega što posjedujete.